Rambler's Top100
Статьи ИКС № 7-8 2008
Александра КРЫЛОВА  28 июля 2008

Деньги виртуальные – услуги реальные

На Западе электронный кошелек с цифровой наличностью давно уже не экзотика. Однако число россиян, пользующихся прогрессивными финансовыми технологиями, все еще невелико. Озаботившись этой проблемой, законодатели подготовили и вынесли на широкое обсуждение документ, призванный изменить ситуацию на финансовом рынке.

Стратегия повышения доступности финансовых услуг 

разработана Российским микрофинансовым центром (РМЦ) и рабочей группой Госдумы РФ под руководством депутата А. Аксакова. 

 Лауреаты e-Finance Awards-2008 
в номинациях:

 «Программный продукт» – «Информикус», Web Money Transfer 

«Открытие года» – HandyBank 

«Проект года» – E-cash и «Инфо-порт» 

«Терминал года» – Newest Global Technology, «Штрих-М» и «Банкарт» 

«Компетентность и профессионализм» (для отраслевых СМИ) – MoneyNews, «Вэб Плас», Finmarket и Cnews 
«Основная задача, которая стояла перед разработчиками стратегии, – построение финансовой системы для всех групп населения, – подчеркнул А. Аксаков на международном бизнес-форуме
e-Finance Russia-2008. – Важно, что стратегия не просто гибко и комплексно учитывает интересы и стремления всех сторон и всех участников рынка, но и предусматривает ряд новых законодательных инициатив, направленных на защиту граждан от возможных действий злоумышленников и мошенников». 

В документе говорится о необходимости создания структуры финансовой системы оказания услуг населению, которая пронизывала бы все субъекты РФ и в которой нашлось бы место не только кредитным организациям, но и операторам сотовой связи, интернет-провайдерам, операторам электронных платежных систем, эмитентам электронных денег. Важный компонент этой структуры – программа повышения финансовой грамотности населения, предусматривающая предоставление россиянам объективной информации, на основании которой они могли бы осознанно выбирать банковские и страховые продукты.
 

Одним из основных сдерживающих факторов создания системы финансовых услуг является несовершенство правовой базы. Особенно это заметно в сферах противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма; регулирования агентских отношений в банковском секторе; регулирования деятельности платежных систем и деятельности операторов связи в части оказания (или участия в оказании) розничных финансовых услуг; защиты конкуренции и предотвращения монопольной деятельности; налогообложения финансовых операций и др. 

И тут важен глубокий анализ действующего законодательства для выявления проблем, которые могут быть решены на уровне нормативных актов и инструкций Банка России и Правительства РФ. А для областей регулирования, лежащих за пределами ведомственных компетенций, необходимо выработать ясные и удовлетворяющие потребностям рынка и регуляторов подходы к совершенствованию законодательства. 

Мобильные сервисы против интернет-платежей 

Очевидно, что при создании равных условий для разных групп компаний – кредитных организаций и операторов электронных платежных систем, эмитентов электронных денег и др. – степень популярности их услуг у населения будет неодинаковой. 

А. ЧерняевЗа каким же электронным платежным средством будущее? А. Черняев, директор по маркетингу компании ChronoPay, считает, что текущая ситуация складывается в пользу пластиковых карт. Во-первых, все больше россиян получают зарплату на карточные счета (в стране с этой целью выпущено 100 млн пластиковых карт). Во-вторых, широкополосный доступ в Интернет все активнее проникает в регионы. В-третьих, с обострением конкуренции между банками за право обслуживать интернет-платежи пользователей по пластиковым картам их высокие ставки будут постепенно снижаться. 

Мощным драйвером роста популярности этих платежных средств может стать сектор туризма и путешествий, где все большее распространение получают электронный способ бронирования отелей и туров и, конечно же, электронный билет. По оценкам А. Черняева, в 2008 г. объем платежей по банковским картам в России может достигнуть $1 млрд. «Доля туризма и путешествий в объеме мирового рынка электронных платежей высока – 43%», – согласен с ним А. Полозов-Яблонский, заместитель директора департамента контроля дистрибуции ОАО «Аэрофлот». Использовать свой сайт для увеличения объема продаж крупнейший российский авиаперевозчик начал еще в 2005 г. с введения системы онлайн-бронирования, а в 2007 г. количество бронирования билетов через веб-сайт «Аэрофлота» увеличилось в 4 раза. 

Быстрыми темпами растет и объем продаж авиабилетов через Интернет. Если в марте 2008 г. он составлял $15,5 млн, то в апреле уже $21,1 млн, причем две трети покупателей использовали для оплаты электронные платежные инструменты. В компании рассчитывают, что к концу 2008 г. объем продаж билетов через сайт «Аэрофлота» достигнет $200 млн. По словам А. Полозова-Яблонского, около 10% всех билетов продается сегодня через Интернет; к середине 2010 г. планируется выйти на показатель в 30%, а в пятилетней перспективе – на 50%. 

В защиту интернет-денег как электронного платежного средства будущего выступил П. Дарахвелидзе, директор по внешним связям WebMoney Transfer. По его данным, себестоимость транзакции с использованием интернет-денег в 100 раз ниже себестоимости карточной транзакции (0,6 цента против 60). Кроме того, он считает, что у пластиковых карт и электронных денег – разные целевые аудитории. Интернет-пользователи в возрасте от 14 до 25 лет, которых эксперты признают наиболее активными в том числе и в проведении платежей, зачастую не имеют ни пластиковой карты, ни банковского счета. Так что для них сегодня электронные деньги – единственная возможность оплатить покупки в Сети: артефакты в онлайн-игре или другой цифровой контент. 

Можно, конечно, собирать деньги за виртуальные покупки с помощью премиум-SMS. И многие интернет-проекты ею пользуются. Вместе с тем, признал Д. Шаповалов («Мобильный платеж»), у такого способа оплаты есть недостатки: высокая комиссия операторов сотовой связи (40–50%), низкий порог максимального платежа (300 руб.), распространение спама, фрода и других мошеннических приложений. 

На Западе наиболее перспективной технологией бесконтактных платежей по-прежнему считается NFC (Near Field Communications). Она с успехом используется для оплаты товаров и услуг, распространения электронных купонов на скидку, а также для покупки любых билетов – будь то билеты в кино или на поезд дальнего следования. В поддержку этой технологии С.В. Баранчеев (City Pay System) привел прогнозы уважаемых аналитических агентств. Так, Frost & Sullivan ожидает, что к 2011 г. за покупки по технологии NFC будет заплачено $36 млрд, Juniper Research оценивает получение пользователями на мобильные телефоны электронных билетов в $2,6 млрд. Приступить к внедрению NFC-инфраструктуры в промышленных масштабах в ряде стран предполагается уже во второй половине 2008 г. Однако Россия, где эксперимент GSMA в области NFC-платежей только начинается, пока в их число не входит. 

Устав от долгих споров, участники конференции пришли в конце концов к выводу, что в будущем по-прежнему останется место для различных электронных платежных средств и систем, а россияне смогут выбирать, каким из них удобнее воспользоваться в той или иной ситуации. Главное, чтобы такой выбор был доступен как можно большему числу людей. 

«ИКС» об  электронных платежах: 2008: № 4, с. 32; 2007: № 8, с. 17; № 7, с. 62–67; № 6, с. 52; № 4, с. 26; № 3, с. 58–67; 2006: № 6, с. 16
Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!
Поделиться: