Rambler's Top100
Статьи ИКС № 1 2009
Александра КРЫЛОВА  25 января 2009

Сотовики и банки готовы к компромиссу

Несмотря на не разрешенные пока вопросы правового регулирования, в 2008 г. сотовые операторы продолжали предлагать абонентам новые услуги из области мобильных платежей. Одновременно в недрах Минфина и Банка России зрел законопроект «О национальной платежной системе».

Конференция «Мобильная коммерция-2008», организованная Инфокоммуникационным союзом, стала площадкой, где все заинтересованные стороны могли выразить свою позицию.

Требуется центр кристаллизации

Олимпийский маршрут Краснодар–Сочи

Реализация первого этапа проекта по созданию в столице зимней Олимпиады-2014 инфраструктуры бесконтактных мобильных платежей по технологии NFC, инициированного Инфокоммуникационным союзом, началась в Краснодаре. Здесь при участии краевой администрации была зарегистрирована компания «Краснодарские платежные системы», которая, внедрив систему оплаты проезда на транспорте города с помощью универсальных бесконтактных карт по технологии MIFARE, совместимой с технологией NFC, будет распространять этот опыт на другие города региона, включая и олимпийские объекты Сочи.

По словам Ю. Колотова, директора «Краснодарские платежные системы», сначала жители города смогут оплачивать свой проезд с помощью бесконтактной карты, похожей на ту, что действует в Московском метро. Затем у них появится возможность использовать для этой цели телефоны со встроенными NFC-чипами. Объем инвестиций на первом этапе проекта составит 150 млн руб., а запуск системы в коммерческую эксплуатацию может состояться уже летом 2009 г.
В оказании услуг мобильных платежей участвуют операторы сотовой связи, процессинговые компании и банки. А круг участников рынка мобильной коммерции еще шире – это и провайдеры услуг, и производители абонентского оборудования (в том числе со встроенными NFC-чипами), и розничные сети, и транспортные компании, и органы местного самоуправления.

Каждая из этих групп могла бы стать центром кристаллизации, вокруг которого формировался бы молодой российский рынок мобильной коммерции. Однако у И. Кузнецова, руководителя проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникационного союза и вице-президента ОАО «Банк Таврический» другое мнение. Он считает, что в России такой подход помешает перейти от пилотных проектов к коммерческим: «Все эти группы должны друг с другом сотрудничать, а не тянуть одеяло на себя, потому что оно порвется и мобильной коммерции как бизнеса не будет».

На первом этапе в опытной зоне мобильной коммерции в России было организовано три сепаратных фрагмента. В каждом из них один из операторов «большой тройки», банк и процессинговая компания, объединившись, проверяли положения и технические решения концепции универсальной платежной платформы (УПП), а главное, отрабатывали свою бизнес-модель мобильной коммерции, свой рыночный сценарий.

Согласно решению коллегии тогда еще Миниформсвязи России от 22 апреля 2008 г., рассмотревшей полученные результаты, была разработана Концепция единого центра координации мобильной коммерции. По замыслу разработчиков, Единый центр – это административный орган, объединяющий все группы участников рынка и призванный сделать мобильные платежи универсальным сервисом, доступным для абонентов всех российских операторов сотовой связи. Его цель – координация формирующегося в России рынка мобильной коммерции, выработка прозрачных условий присоединения к универсальной платежной платформе банков, платежных систем и торгово-сервисных предприятий.

«Вопрос об организационной форме единого центра и его финансировании пока не решен, – сообщил И. Кузнецов, – в течение месяца-двух он будет формализован. И есть вероятность, что это будет некоммерческая организация».

Дайте шанс некредитной организации!

Привлекательность услуги мобильной коммерции для операторов сотовой связи именно в ее массовости. Если абонент, пополняя свой лицевой счет у оператора сотовой связи, будет знать, что он в любой момент сможет использовать эти деньги для оплаты услуг или товаров, естественно, он внесет сумму, превышающую его расходы на саму сотовую связь. Представляете, сколько дополнительных средств появится на счету оператора, если доля пользователей таких услуг составит 30, а еще лучше 50% от всей абонентской базы?!

Л.Каниаинен (MobeyForum) и А.Скородумов (ИС) подписывают соглашениеПроблемы, сдерживающие активность операторов сотовой связи по превращению мобильных платежей в действительно массовую услугу, по сути, всё те же и лежат в правовом поле. За год, пока российская мобильная коммерция проходила испытания в опытной зоне, оно не претерпело изменений. Федеральный закон № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и сегодня запрещает некредитным организациям осуществлять расчеты по поручению физических лиц, что, по мнению Р. Ибрагимова, вице-президента по корпоративным и правовым вопросам ОАО «МТС», не позволяет операторам предоставлять эту услугу миллионам своих абонентов и получать от нее прибыль. 

А потому вместо востребованных жителями нашей страны услуг мобильной коммерции операторам сотовой связи приходится ограничиваться мобильным банкингом и мобильными платежами с использованием предоплаченных банковских карт. И подобные услуги сегодня есть в портфеле каждого из операторов «большой тройки».

Между тем, убежден Р. Ибрагимов, ни одна из этих услуг не может стать массовой. Первая требует от оператора иметь счета во всех банках, клиентами которых являются их абоненты, а от самих абонентов – замены sim-карт. Вторая заставляет абонентов, желающих пользоваться услугой, заключать договор с банком о проведении безналичных расчетов с использованием предоплаченной банковской карты. Ситуацию усугубляет недостаточное проникновение банковской инфраструктуры в российские регионы и отсутствие банковских счетов у 60% населения.

Модель, которую операторы сотовой связи считают приемлемой, работает во многих странах мира. Ее правовую основу составляют три договора: причем два из них – договор оказания услуг подвижной радиосвязи между абонентом и оператором и договор банковского счета между оператором и банком – уже имеются. Остается заключить третий – агентский договор между абонентом и оператором, позволяющий оператору по поручению абонента перечислить определенную сумму на счет третьего юридического лица.

Для ее реализации Р. Ибрагимов предложил, во-первых, определить правовое понятие микроплатежей по сделкам, не связанным с предпринимательской деятельностью, например на сумму менее 5 тыс. руб., путем внесения поправок в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Во-вторых, отказаться от идентификации плательщика при проведении микроплатежей и, в-третьих, – от обязательного участия банка в проведении микроплатежей, зафиксировав эти изменения в  Федеральном законе от 07.08.2001 N-115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Кто будет контролировать ОАО «Ромашка»?

С тем, что действующее банковское законодательство нуждается в модернизации, согласна и А. Обаева (ЦБ РФ). В нем до сих пор нет юридического определения не только терминов «электронные деньги» и «платежная система», но и таких вполне устоявшихся на рынке финансовых услуг понятий, как «перевод» и «платеж». Устранить эти пробелы должен закон «О национальной платежной системе», разработку которого Банк России и Минфин планируют завершить в 2009 г.

Возможно, этим документом будет предусмотрена деятельность небанковских операторов по приему платежей, но, по словам А. Обаевой, это не означает, что данный вид деятельности не будет лицензироваться. «Вы нас не убедите, что кто-то в мире без лицензии совершает переводы денежных средств населения», – заявила она, признавая, впрочем, что, скорее всего, для небанковских операторов будет разработана специальная лицензия.

У Банка России есть основания полагать, что круг организаций, готовых предоставлять гражданам услуги мобильной коммерции, не ограничится операторами «большой тройки». В этих условиях необычайно актуален вопрос: на кого будут возложены функции контроля деятельности какого-нибудь ОАО «Ромашка» и кто будет осуществлять надзор за ним?

«Вопросы безопасности платежей сегодня пересекаются с вопросами защиты потребителей, и потому необходимо подвести их под надзор», – считает М. Мамута, президент Российского микрофинансового центра.

А Р. Ибрагимов, в свою очередь, настаивал на том, что для определенных сумм, подпадающих под определение «микроплатежей» должен быть установлен льготный режим, хотя и признался, что по вопросу надзора сотовые операторы готовы сдаться банкам.

«У разных кругов свое мнение, – констатировала А. Обаева, – и мы открыты для обсуждения спорных вопросов. Сознавая, что наши усилия должны быть направлены на создание единого правового поля,  мы ищем баланс между инновационными технологиями, динамичным развитием общества и необходимостью для участников рынка оставаться в рамках правил, поднадзорности, проверок, социальной и бизнес-ответственности».
Поделиться:
Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!