• Новости
• Блоги
• Аналитика
• Новости компаний
• В СНГ и в мире
• Анонсы

Банки и операторы связи сближают позиции

Мобильные финансы – еще один канал дистанционного банковского обслуживания? Какой стратегии должны придерживаться кредитные организации, чтобы без особых затрат предложить клиентам обоюдовыгодное решение мобильного банкинга? И какая тут роль у операторов связи?

С одной стороны, сегодня еще нельзя сказать, что в России все клиенты банков пользуются ДБО исключительно с мобильных устройств. С другой стороны, опыт европейских и азиатских стран свидетельствует о том, что популярность мобильного банкинга среди клиентов их банков год от года растет. Понятно, что российские кредитные организации, зная о таком опыте, вряд ли откажутся от его применения, тем более что и у операторов сотовой связи они видят готовность предоставлять подобные услуги своим абонентам. Словом, как показала III международная конференция «Мобильные финансы-2013», в России все, что касается банковских услуг на сотовых телефонах, только начинается.

Минувший год был отмечен совершенно небывалой интеграцией операторов связи и кредитных организаций, подчеркивает Андрей Емелин, президент НП «Национальный платежный совет». Год назад это некоммерческое партнерство (одним из учредителей которого является «ВымпелКом») и создавалось как переговорная площадка для выработки единой консолидированной позиции банков, операторов связи, других участников национальной платежной системы. По словам А. Емелина, с выходом 161-ФЗ «О национальной платежной системе», включившего операторов сотовой связи в общую схему ее регулирования, у представителей сегмента связи сформировалось понимание, что они являются частью общего платежного ландшафта.

Выработка консолидированной позиции – процесс длительный и даже болезненный, поскольку у каждой группы участников национальной платежной системы своя, и довольно долгая, история внутреннего саморегулирования, формирования внутриотраслевых позиций. На повестке дня, считает А. Емелин, поиск интегральных межотраслевых позиций, поскольку создаваемый макрорегулятор в лице Центробанка вряд ли сможет предложить такие правила игры (читай: поправки в действующее законодательство. – Прим. авт.), которые устроили бы всех участников рынка. А потому на площадке «Национального платежного совета» банки и операторы связи совместными усилиями создают законопроекты, позволяющие

Усовершенствовать нормативно-правовую базу

Речь идет прежде всего о федеральном законе «О национальной платежной системе», 9-я статья которого требует уведомлять клиента об осуществлении перевода денежных средств, увязывая с моментом получения клиентом такого уведомления и ответа на него ряд юридически значимых последствий, касающихся возмещения суммы незаконно осуществленного денежного перевода. Обсуждение этого вопроса экспертами «Национального платежного совета» и операторами связи показало, что использование SMS-рассылок не позволяет гарантированно исключить все описанные законом риски, так что в самое ближайшее время придется либо искать какой-то иной способ уведомления клиентов, либо корректировать порядок, установленный действующим законодательством. А это крайне затруднительно, поскольку статья 9, будучи социально ориентированной, пользуется пристальным вниманием со стороны как законодателей, так и органов государственной власти.

Ради повышения финансовой грамотности добросовестных пользователей ДБО, а значит, снижения вероятности того, что по отношению к ним будет применяться содержащаяся в 9-й статье норма, «Национальный платежный совет» и Ассоциация российских банков сегодня разрабатывают «Памятку для физических лиц по работе с электронными средствами платежа». В ней рассматриваются в том числе и мобильные переводы. Цель этого документа – донести до каждого потребителя в максимально доступной для него форме те проблемы информационной безопасности, с которыми он сталкивается, пользуясь ДБО.

Для борьбы с хотя бы раз уличенными мошенниками «Национальный платежный совет» планирует в 2013 г. завершить проработку системы фрод-мониторинга, отразив в ней информацию о лицах, пойманных на участии в мошеннических схемах снятия средств с чужих счетов, и перейти к созданию ее промышленного образца. Юридическим основанием для внедрения такой системы должен стать законопроект о приостановлении платежей. В него заложен механизм, позволяющий задействовать информацию, которая будет аккумулироваться в системе. На сегодняшний день не существует никаких юридических конструкций, опираясь на которые банк, располагающий данными о том, что то или иное лицо несанкционированно получило доступ к чужому счету, мог бы во взаимодействии с банком-получателем предотвратить совершение этой операции.

Зреют в недрах «Национального платежного совета» и предложения по упрощению идентификации клиентов банков. Действующий на сегодняшний день порядок не позволяет банкам полагаться при идентификации клиентов на суждения третьих сторон, в роли которых могут выступать, например, операторы связи. А они, как известно, располагают второй по строгости после банковской системой идентификации. Как пояснил Денис Широков, директор по юридической поддержке бизнес-процессов и массового рынка «ВымпелКома», закон «О национальной платежной системе» разрешает сегодня операторам связи идентифицировать клиента банка только в целях одной из десятка возможных банковских услуг – перевода денежных средств без открытия счета.

В расширении полномочий банковских агентов заинтересованы и банки (для них это возможность расширить сеть продаж своих услуг), и операторы связи, которые могут предложить абоненту, пришедшему в офис за банковскими сервисами, собственные дополнительные услуги. Однако по действующему законодательству такое расширение невозможно. «Какие-то из кредитных организаций сегодня готовы рисковать своей лицензией и берут на себя ответственность по расширению функций своих банковских агентов, какие-то нет, – констатирует Д. Широков, – и более консервативные из них нуждаются в легализации наделения агентов своей кредитной организации дополнительными полномочиями по идентификации на уровне закона».

В стадии экспертного обсуждения в «Национальном платежном совете» находятся вопросы специального регулирования внутрибрендовых переводов, приема платежей одним оператором сотовой связи в пользу другого, а также включение в законопроект о POS-терминалах, разрабатывающийся Министерством финансов, норм, разрешающих применение NFC-технологии в ее SIM-centric варианте* и мобильных устройств как электронных средств платежа.

Словом, есть обширное поле для приложения совместных усилий банков, операторов связи, других участников национальной платежной системы, например «Почты России», вышедшей недавно в «Национальный платежный совет» с инициативой выступить в роли универсального платежного агента. В списке возделывателей этого поля и разработчики, которые вносят свой вклад

В развитие мобильных финансовых услуг

Для небольших кредитных организаций, коих в России немало, построение собственной системы ДБО – удовольствие дороговатое, которое не очень вписывается в бюджет, считает Карл Сумманен, вице-президент Банка ВТБ. Между тем в ряде стран на национальном уровне предлагается такой сервис, как предоставление ДБО на базе единой платформы (которая может быть коммерческой) для счетов, находящихся в разных банках. «Если бы такая платформа в России была создана, – заявил К. Сумманен, – то малые и средние кредитные организации получили бы возможность при небольших затратах обеспечивать своим клиентам качественное дистанционное банковское обслуживание». Кроме того, это позволило бы решить проблемы стандартизации и единообразного соблюдения норм безопасности и открыло клиентам одну точку входа ко всем их счетам в разных банках.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются кредитные организации, обусловлена необходимостью заключать договоры с как можно большим числом получателей платежей. Здесь, считает К. Сумманен, нужно опять-таки подумать о подходе, который широко используется на Западе и предполагает наличие посредника – агрегатора платежей, заключающего договоры со всеми возможными получателями платежей и с банками, а затем предоставляющего доступ банков ко всем получателям платежей. И такие компании в России уже есть – это и платежный агрегатор «ВымпелКома» RURU (создан в партнерстве с Альфа-банком), и стартап uBank, получивший в феврале нынешнего года финансирование в размере $8 млн от инвестфонда Runa Capital и позиционирующий себя как межбанковское платежное средство.

Вопрос «Какой должна быть сама платформа для мобильного банкинга?» оказался дискуссионным. В России нет собственных исследований эффектов, полученных кредитными организациями от внедрения мобильных приложений для Android и iOS, отметил Валерий Тихонович, заместитель генерального директора Qulix Systems, и пока никто из разработчиков не берет на себя смелость показать их в денежном выражении. Налицо только эффект второго порядка – повышение лояльности клиентов, а его вполне можно достичь, предложив им адаптивный интернет-банкинг, интерфейс которого естественным образом подстраивается под размер экрана мобильного телефона. «Для банков такой путь дешевле, чем разработка нескольких версий мобильных приложений для мобильного банкинга», – высказал свое мнение В. Тихонович и вызвал возражения со стороны разработчиков нативных приложений: по их мнению, сегодня пользователи мобильных устройств привыкли обращаться к таким интернет-сервисам, как Facebook и FourSquare, именно через нативные приложения. И с точки зрения пользовательского опыта будущее за ними.

И хотя «мобилизация» финансовых услуг в России только начинается, у кредитных организаций, которые задумываются об оказании мобильных услуг частным и юридическим лицам, уже есть широкий выбор решений разной степени экономичности, равно как и разработчиков и интеграторов, предлагающих схемы их реализации. А значит, обслуживание клиентов, обратившихся в банк с планшета или смартфона, не за горами.

_______________________________
* Платежное приложение хранится на SIM-карте телефона.