Rambler's Top100
 
Статьи
Николай НОСОВ  01 марта 2019

Блокчейн для банков – время пилотов

Технологии распределенного реестра помогут банкам в проведении операций, требующих доверия.

Приведу случай из собственной практики. В банк обратилась женщина-предприниматель с предложением очень выгодной сделки под гарантию крупного английского банка. Сопровождающие предпринимателя сотрудники модельной внешности выглядели как выпускники Оксфорда, сошедшие с обложки глянцевого журнала для бизнеса. Бизнесвумен одета тоже стильно, но вот лицо… Такой гарантию и на сто рублей не дал бы, а тут огромная сумма в английских фунтах. В сферу моей деятельности входила информационная безопасность, поэтому не удивился, когда председатель правления банка попросил проверить представленную бумагу.

Гарантия напечатана на фирменном бланке английского банка, изготовленном типографским способом. Набираю указанный в бумаге номер телефона в Лондоне. Человек, представившийся менеджером банка, на отличном английском подтверждает подлинность документа.

Не успокаиваюсь, нахожу в интернете сайт банка и посылаю запрос в службу безопасности. На следующий день приходит ответ: банк уже сталкивался с такой схемой мошенничества и никаких гарантий этой женщине не давал.

Мастерчейн для банков

Блокчейн часто называют «убийцей банков» – в новом криптовалютном мире, построенном на технологиях распределенного реестра, по мнению наиболее радикальных его адептов, удастся полностью избавиться от посредников. Но на практике все не так просто. Самим банкам тоже нужно доверие, которое обеспечивают технологии распределенного реестра. Адаптацией блокчейн-технологий к требованиям действующего российского законодательства занимается ассоциация «Финтех», разрабатывающая платформу «Мастерчейн». Эта блокчейн-платформа на базе Ethereum в соответствии с утвержденным в прошлом году документом «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018--2020 гг.» была выбрана Банком России в качестве основы для создания финансовых сервисов. В настоящее время, как сообщил менеджер проекта ассоциации «Финтех» Алексей Кирпичев на прошедшем в Москве форуме iFin-2019, на этой платформе ведутся три проекта.

Основные направления развития финансовых технологий.

Первый проект -- это учет электронных ипотечных закладных. Его цель – сократить затраты депозитариев на хранение бумажных закладных и ускорить взаимодействие банка, Росреестра и депозитариев. В рамках проекта проведены первые реальные сделки, и сейчас система готовится к промышленной эксплуатации.

Два другие проекта – цифровые банковские гарантии и цифровые аккредитивы. В пилотном режиме совершены сделки между банками по выпуску электронных банковских гарантий. Использование платформы «Мастерчейн» снижает затраты за счет отказа от бумажного документооборота и необходимости визирования бумажных документов. Бенефициар получает доступ к гарантии в его пользу практически моментально, сразу после ее выпуска. На всех этапах документы подписываются усиленной квалифицированной подписью. «За счет применения технологии блокчейн исключается возможность подделки документов. Мы ожидаем, что эти решения станут платформенными для рынка, позволят банкам сократить свои издержки и привлекут новые финтех-компании, которые с помощью платформ смогут предоставлять более удобные сервисы», – отмечает Алексей Кирпичев.

Алексей Кирпичев

Найти место в новом мире

Будущее криптовалют в России по-прежнему туманно, принятие пакета законов о криптовалютах периодически откладывается, и непонятно, какая редакция будет в итоге узаконена. Но оптимисты считают, что новую криптоэкономику все равно не остановить, и предлагают банкам искать свое место в новом мире. По мнению советника компании Genesis Block Владислава Сапожникова, банкам нужно встраиваться в блокчейн-экосистему в качестве шлюза для перевода денег из криптовалюты в фиат. Банк будет следить за выполнением требований регулятора и брать комиссию за конвертацию средств. В качестве платформы эксперт предложил использовать блокчейн-экосистему Genesis Block, которая использует метод консенсуса DPOS, не требующий майнинга в отличие от задействованного в «Мастерчейн» метода POW.

Еще один пример использования блокчейн-платформы в банке привела CEO компании Genesis Block Екатерина Маликова. При покупке в интернет-магазине клиент оплачивает товар банковской картой, так что комиссия за транзакцию включает услуги процессингового центра. «Если банк использует блокчейн, то может выступать в качестве обеспечителя фиата, находящегося на счетах участников сделки. На сумму активов участников банк эмитирует деривативы – цифровые токены внутри системы», – пояснила Екатерина Маликова. В этом случае у клиента появляется альтернативная возможность оплаты токенами, предлагаемыми банком. Нажатием кнопки он перечисляет цифровые токены на счет продавца, при этом реальные деньги не покидают банк – транзакции осуществляются через внутренние проводки, что значительно снижает сумму комиссии, поскольку не надо платить за эквайринг. Дополнительный бонус – быстрое зачисление денег на счет.

Екатерина Маликова

Аналогичная ситуация с юридическими лицами. Не надо ждать вечернего сведения баланса, токены зачисляются мгновенно. Не нужно подтверждения платежного поручения с отметкой «Исполнено» – можно отгружать продукт сразу, а рубли использовать только для расчетов с внешними контрагентами – банк работает как шлюз для вывода в фиат. Если Банк России поддержит такой подход, то все банки смогут взаимодействовать по приведенной схеме через блокчейн.

Другую схему внедряют компании Erachain, iSimpleLab и iDSystems, выпустившие продукт для онлайн-торговли Safe Pay, реализующий мгновенную и защищенную оплату покупок в интернет-магазинах. В качестве блокчейн-платформы выступает Erachain, в котором используется метод консенсуса PoS. В интернет-магазине клиент выбирает способ оплаты Safe Pay. Интернет-магазин выставляет электронный счет, Safe Pay его авторизует и отправляет по блокчейн-сети в личный кабинет интернет-банка покупателя. Банк платит напрямую магазину, и магазин получает уведомление, что деньги уплачены. Факт оплаты защищается публичным блокчейном Erachain. Преимущества решения – снижение стоимости транзакций за счет исключения комиссии процессингового центра и ускорение переводов, деньги за товар сразу приходят из банка в магазин. В настоящее время проект «пилотируют» один московский банк и несколько магазинов.

О реальном использовании блокчейн-технологий в банках говорить рано. Пилотные проекты есть, выглядят многообещающе, но до стадии промышленных внедрений пока не доходят. Ажиотаж вокруг технологии схлынул вместе с падением курсов криптовалют. Так обычно и бывает: все новые технологии проходят фазу завышенных ожиданий, после которой, если следовать терминологии Gartner Hype cycle, попадают в «зону разочарования». Но не все потом выходят на «плато продуктивности». 

Блокчейн в "зоне разочарования"

Впрочем, мировые аналитические агентства смотрят на будущее технологий распределенного реестра оптимистично, так что можно ожидать, что скоро они прочно войдут в нашу повседневную жизнь.

Поделиться:
Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!