Rambler's Top100
Все новости Новости компаний
Екатерина ШЛЫК 31 октября 2013

Модельный бизнес

Построение поведенческих моделей пользователей и иные технологические решения помогли «Сбербанку» за пять лет вывести кредитование на принципиально новый уровень.

Вадим Кулик«Сбербанк» подвел итоги первой пятилетки реализации программы «Кредитная фабрика».  По словам председателя правления Сбербанка России Вадима Кулика, основной целью запуска этого проекта было стремление избавиться от бумаги - на тот момент все документы на рассмотрение кредитов подавались в бумажном виде, в течение 14 дней комиссия из 14 человек рассматривала эти документы и выносила решение. Помимо медлительности, существенным недостатком проекта был тот факт, что кредитная история у того, кто обращался за кредитом, возникала только после того как кредит был оформлен, что открывало довольно широкие возможности для мошенничества и имело большие риски для банка. Кроме того, говорить о какой- либо аналитике для банка в области кредитования и персонифицированном подходе для клиента было в такой ситуации невозможно.

Для изменения ситуации в 2008 году «Сбербанк» запустил «Кредитную фабрику», основой которой стала максимальная автоматизация процесса выдачи кредитов, сведение максимально возможного количества случаев (от 60% до 80% всех обращений) к типовым, рассматриваемым без обращения к людям (так, проверка на соответствие кредитных документов сейчас автоматизирована полностью). Программная часть была написана за 4 месяца (впрочем, по словам Кулика, она постоянно дорабатывается и улучшается, чтобы отвечать новым потребностям и новым идеям). Для рассмотрения сложных случаев была предусмотрена процедура андеррайтинга. Н данный момент в центрах андеррайтинга работает примерно 4000 человек на всю страну, с физическими  лицами из них работает чуть более половины – порядка 2400 человек. Это при том, что в среднем в день выдается 50 тыс. кредитов, а общая выдаваемая сумма в три дня составляет порядка 1 млрд. долларов США.

В целом, технологическая концепция «Кредитной фабрики» была такой, что помощь человека должна требоваться только тогда, когда машина сомневается. Изначально, с момента пилота, следуя этой цели, «Сбербанку» удалось уже на момент пилота (проводился в 2008 году в Московском регионе) достичь уровня одобрения кредитов порядка 70% при почти нулевых рисках, время рассмотрения документов на выдачу кредита только на этом этапе сократилось более че в 5 раз. И через два месяца проект был признан удачным и был растиражирован на всю страну. В настоящее время, помимо России, «Кредитная фабрика» работает в Беларуси, Казахстане, Украине, Чехии и Словении.

Технические параметры проекта таковы: ежедневно через шину проходит 536 тыс. транзакций, в системе реализовано 163 сценария проверки благонадежности и около 90 сценариев расчета кредитного лимита. Технология имеет 18 интегрированных систем, в т.ч. 8 – внешних (например, данные пенсионного фонда). На данный момент реализовано 82 правила противодействия мошенничеству, и количество (и качество) этих правил растет.

Так, одна из «новинок» в области противодействия мошенничеству – это сличение фотографий и проверка соответствия новой фотографии тем, что уже есть в базе (для «старых» клиентов). Такой метод позволяет бороться с популярным видом мошенничества, когда преступники крадут паспорт, гримируются и оформляют кредит на украденный чужой паспорт.

Относительно фотографий, говорит Вадим Кулик, у «Кредитной фабрики» вообще большие планы. На данный момент в базе накоплено более 25 млн. изображений. Сейчас идет работа над тем, чтобы научиться «узнавать» клиентов. Есть идея сделать общение с клиентом вследствие этого более персонифицированным. Также идет работа над тем, чтобы попробовать использовать некоторые модели поведения на основе физиогномики. Но пока конкретной реализации этих идей, по словам Кулика, нет.

Естественно, «Сбербанк» в целом и «Кредитная фабрика» в частности пытаются как-то интегрировать данные пользователей из соцсетей. Но пока больших успехов в этом нет. «Впрочем, больших успехов в этом пока нет в России ни у кого»,-  говорит Кулик.

На вопрос IKSmedia о новых рисках и новых ответах, председатель правления Сбербанка сказал, что рассказывать можно много и долго, потому что риски возникают постоянно и отвечать на них необходимо. Но он отметил, что в ближайшем будущем в «Кредитной фабрике» ждут нехарактерную до настоящего времени проблему: с наблюдаемым ухудшением экономической ситуации в стране будут расти проблемы не только у физических лиц (которые в «Кредитной фабрике» отмечают уже сейчас), но и у корпоративных клиентов. Под ударом окажутся как крупные, в том числе градообразующие предприятия, так и сами моногорода. И они станут источниками дополнительных угроз и дополнительных дисков. «Что же делать? Писать новые модели, включать их в систему и с их помощью принимать решения», - говорит Кулик.

 

Екатерина Шлык

Поделиться:
Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!

Оставить свой комментарий:

Для комментирования необходимо авторизоваться!

Комментарии по материалу

Данный материал еще не комментировался.