• Новости
• Блоги
• Аналитика
• Новости компаний
• В СНГ и в мире
• Анонсы

Как монетизировать e-финансы

Продвинутым потребителям требуется новый уровень удобства и качества финансовых услуг, мобильных и электронных. Смогут ли банки сделать им подобное предложение? Или откажутся от этой роли в пользу третьих компаний?

Образ трубы – некая страшилка, которую поставщики оборудования рисовали телекоммуникационным компаниям, – похоже, перекочевал на смежный рынок финансовых услуг. На конференции iFin-2014 этот образ позаимствовали разработчики систем дистанционного банковского обслуживания, стараясь произвести впечатление на представителей кредитных организаций и вдохновить их на модернизацию действующих платформ для электронных и мобильных финансовых услуг. На вопрос: «Почему банку плохо быть трубой, по которой текут денежные средства?» – Станислав Шилов (БИФИТ) ответил: «Как труба он претендует на один их объем, а как поставщик электронных финансовых сервисов может претендовать на гораздо больший».

Стать советником по финансам

По свидетельству аналитиков, 32% потребителей сегодня обслуживаются в нескольких банках, причем половина таких клиентов готова отказаться от одного из банков или поменять его, а значит, борьба за лояльность приобретает для кредитных организаций все большее значение. Банки, которые это понимают, стараются не просто предложить клиенту максимально широкий спектр интересных и полезных электронных и мобильных сервисов, но и взять на себя роль его личного советника во всех финансовых вопросах.

В США и Канаде сегодня очень популярен бесплатный веб-сервис Mint: подключив к нему банковские карты, клиент может получать детальную информацию обо всех расходах, анализировать свое финансовое положение, прогнозировать возможную экономию, которую ему может принести, например, отказ от курения, рассчитывать налоги и т. д. Благодаря большому количеству настроек Mint легко адаптируется под любые индивидуальные задачи и стиль потребления. И несмотря на то что веб-сервис не предназначен для перевода денег, к нему подключены десятки тысяч финансовых структур в Северной Америке.

В портфеле многих российских и зарубежных разработчиков систем ДБО сегодня присутствует сервис управления личными финансами, или Personal Finance Management. Да и банки все чаще смотрят в его сторону, а наиболее высокотехнологичные из них, например Альфа-Банк, уже добавили такой сервис в свои решения интернет- и мобильного банкинга. И это неудивительно, считает Алексей Гурьянов (BSS): интеграция системы ДБО и решения для управления личными финансами – сегодня один из самых эффективных способов сблизить банк и клиента, а заодно и перенести продажу финансовых услуг из отделения в персональный компьютер и смартфон. Если сервисом пользоваться удобно, регулярное обращение к нему в интернет-банкинге не просто входит в привычку, но и становится для клиента потребностью. А это значит, что у кредитной организации появляется возможность

Монетизировать ДБО

Электронные финансовые услуги не просто могут, но и должны приносить банку прибыль – в этом мнения участников рынка совпадают. Как этого добиться? Можно было бы брать за них деньги с клиентов как за дополнительные сервисы. Алексей Куликов (Qulix Россия) считает это решение спорным, поскольку на рынке сегодня много бесплатных альтернатив. По той же причине не очень удачным способом является и взимание комиссий с платежей и переводов.

Оптимальное решение задачи – кросс-продажи, ведь, заходя на интернет-портал банка, клиент готов идти на контакт. А значит, на его персональной странице, в личном кабинете можно публиковать новости банка, баннеры с рекламой новых финансовых продуктов, объявления о текущих маркетинговых акциях. Если, конечно, такому показу предшествовал анализ профиля клиента, а возможно, и его местонахождения в момент обращения к ДБО.

Евгений Сентябрев («Диасофт»), помимо сервиса управления финансами, интеллектуальных предложений и клиентской аналитики, среди факторов, обеспечивающих монетизацию электронных финансовых услуг, назвал юзабилити – удобство использования сервисов, геймификацию – вовлечение клиентов и сотрудников банка в процесс потребления. Не менее важны, по его мнению, обеспечение безопасности, а также развитие мобильного канала взаимодействия с клиентами.

Действительно, проникновение смартфонов в аудиторию активных российских потребителей финансовых услуг растет, и кредитные организации, независимо от масштабов бизнеса, осознают их желание использовать эти устройства и для получения финансовой информации, и для проведения платежей, и для другого рода коммуникаций со своим банком. «Эра мобильного банка уже началась», – констатировала Ксения Сидорова (Faktura.ru). По собственным оценкам этого провайдера сервисов ДБО, 27% частных клиентов банков уже используют финансовые мобильные приложения. Разумеется, с помощью такого сравнительно нового канала тоже можно монетизировать ДБО. В том числе и поэтому в версии 2.0 мобильного приложения для частных клиентов, недавно представленной Faktura.ru, у пользователей появилась возможность получать и просматривать персональные предложения из банка и давать на них ответы.

Успевать за изменениями

Рынок финансовых услуг сегодня живет под прицелом самых разных групп конкурентов: сотовых операторов, терминальных сетей, интернет-стартапов, например, специализирующихся на P2P-кредитовании. Пример последних – крупнейший американский проект в этой области Lending Club, который за четыре года своего существования помог людям в обход банков получить кредиты более чем на $1 млрд. На сайте его российского аналога, системы Безбанка.ру, говорится о 21 087 зарегистрированных пользователях и об объеме совершенных сделок на сумму 138 825 217 руб.

Иными словами, для того чтобы успевать за появлением новых и интересных клиентам электронных финансовых услуг и сервисов, кредитным организациям еще предстоит в ближайшем будущем выбрать один из нескольких путей, считает Роман Потемкин (Insta-bank). Первый путь – развить собственные ИТ-компетенции, набрав многочисленный штат программистов. По нему пошли виртуальный банк «Тинькофф Кредитные Системы» (на момент продажи позиционировал себя как ИТ-компанию, оказывающую финансовые услуги), «Приватбанк», где программированием занимаются около 600 человек, и Альфа-Банк, имеющий в своем составе «Альфа-Лабораторию».

Второй путь – начать сотрудничество с действующими на рынке маленькими и гибкими финансовыми интернет-стартапами, передав им некий API для лидогенерации. В этой роли могут выступить и упомянутая выше система Безбанка.ру, и Instabank – молодой, но крайне амбициозный интернет-проект, специализирующийся на микрофинансовых отношениях между друзьями в Facebook и в итоге «приземляющий» их на инфраструктуру своего банка-партнера.

Впрочем, есть и третий путь – например, передать интернет-банкинг на аутсорсинг. Так поступил «Бинбанк», заключив соответствующее соглашение с провайдером Faktura.ru. По словам Александра Новикова («Бинбанк»), в этом есть свои плюсы и минусы. В качестве плюсов он отметил, во-первых, более короткий период запуска сервиса для клиентов, а во-вторых – то, что банк получает проверенное решение с хорошим функционалом, юзабилити, набором интерфейсов. В-третьих, по запросу банка (правда, за его деньги!) специалисты провайдера сервиса в приемлемые сроки разрабатывают нужную функциональность. Кроме того, система интернет-банкинга развивается и обновляется вместе с платформой. Однако в этой модели банк, который платит за своих клиентов, не является собственником системы и иногда «стоит в очереди» за выполнением доработок, а кроме того, признает А. Новиков, сменить платформу интернет-банкинга будет тяжело.

Тем не менее, пока аутсорсинговая модель «Бинбанк» вполне устраивает, поскольку при решении одной и той же задачи совместными усилиями рождаются полезные идеи.

Сделать правильный выбор

Растущая скорость появления новых каналов взаимодействия с клиентом накладывает на ИТ-компании обязанность в ближайшем будущем пересмотреть методологию – и прежде всего сроки внедрения инновационных продуктов и сервисов, считает Павел Бритов (ГК ФИС). На первый план выходят гибкость и скорость изменений. Можно предсказать рост запросов именно на agile-проекты (agile – cерия подходов, обеспечивающих гибкую методологию разработки ПО). Вот почему для кредитных организаций имеет смысл при выборе информационной системы для ДБО задаваться вопросом: а что с ней будет через два года?

На завершавшем iFin-2014 круглом столе ведущие разработчики решений в области электронных финансовых услуг дали кредитным организациям и еще несколько советов. Михаил Логинов, представлявший SAP, рекомендовал ни в коем случае не экономить на совершенствовании фронт-офиса – услуг, инновационных каналов взаимодействия с пользователями. Станислав Шилов посоветовал делать электронные финансовые сервисы удобными для клиента. Анна Чернобыльская («ПрограмБанк») призвала их, заинтересовавшись той или иной технологией, не сом-неваться в том, что удастся найти поставщика решения, подходящего по ценовым параметрам. Роман Потемкин предложил банкам определиться с тем, какая группа клиентов является для них целевой аудиторией, а Павел Бритов – заниматься сегментацией своей клиентской базы.

В наступающую пору клиенто-ориентированности банкам, независимо от выбранного ими пути развития электронных финансовых сервисов, для поддержания лояльности просто необходимо чаще смотреть на свои продуктовые предложения, услуги и сервисы глазами клиентов.