• Новости
• Блоги
• Аналитика
• Новости компаний
• В СНГ и в мире
• Анонсы

Блокчейн в банке. Окончание

Пилотных проектов на основе технологии блокчейн запущено в банках немало, но примеров промышленной эксплуатации пока не видно. Прозрачность финансовых операций и невозможность скрыть свои ошибки вызывают дискомфорт у многих организаций. Начало см. «ИКС» № 7-8'2017, с. 70.

Документооборот

Федеральная антимонопольная служба, как сообщил в феврале 2017 г. заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский, запустила совместно со Сбербанком проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта – уйти от посредников, операторов документооборота. При использовании блокчейна не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, поскольку участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры («Аэрофлот», «Русский уголь» и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.

Организацией юридически значимого документооборота на основе блокчейна занимаются не только банки. Так, блокчейн-интегратор «Ароникл» предлагает финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов использовать блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.

Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (выбираемого программой пользователя блокчейн-сети), который и подтверждает их правильность. По сути, осуществляется разовая идентификация кандидата в банке, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.

Торговля

В бизнесе часто возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания (которую принято называть фактором), например банк. Фактор выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу «живые» деньги сразу после поставки товара. Оставшуюся часть за вычетом комиссии за факторинговые услуги компания выплачивает поставщику после полной оплаты товара покупателем.

Проект по факторингу на основе технологии блокчейн запустил Сбербанк совместно с компанией «М.Видео». Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает факторинговое финансирование поставщиков одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми мы работаем, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20 факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Сейчас подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам». Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 млрд руб.

Факторинг – не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы развития глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками. «Данная платформа преследует глобальную цель – создание на основе технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня», – заявил Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.

В торговых сделках технологию блокчейн применяют и другие российские банки. Так, в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить операции с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был ускорен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», – подтвердила Надежда Авданина,  директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-Банка.

Криптовалюты

Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн, и они попытались оценить все сферы применения виртуальных валют и технологии блокчейн в финансовом секторе и макроэкономике в целом, рассказывал на «Встрече лидеров» Сбербанка в марте 2016 г. президент и председатель правления крупнейшего банка страны Герман Греф. Через два-три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. «Для нас вывод из применимости технологии для финансового сектора заключается только в том, что банкам места нет... Это для нас, ребята, очень плохая новость», – заявил Г. Греф.

Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В России обсуждался проект Министерства финансов и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение регуляторов к криптовалютам изменилось кардинально. В июле 2016 г. в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов легализации криптовалют. В начале февраля 2017-го зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года вый­дут с предложением по регулированию криптовалюты в России. А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что российские власти рассматривают возможность легализовать в 2018 г. операции с биткойном и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.

1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткойны и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.

Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация – огромный вызов для банков. Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.

Ставится под удар и другой основной источник получения прибыли банком – кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств – кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал распространяться еще один механизм финансирования – ICO (initial coin offering – первичное размещение монет), который представляет собой криптовалютный краудфандинг. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.

Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Кино не убило театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на основе технологии блокчейн удастся устранить в них все текущие проблемы и довести эти системы до внедрения, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк – это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Например, согласно действующему законодательству, только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим), и затем отдавать их от своего имени в пользование другим.

Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?

Существуют и другие возможности применения технологии блокчейн в банках. Например, у Сбербанка есть пилот по эскроу, в котором электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки – при получении отчетности своих клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект создания блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным подтверждение с помощью блокчейна банковских гарантий.

Преимущества блокчейна понятны, и на уровне пилотных проектов все получается неплохо, но примеров промышленной эксплуатации технологии пока не видно. Внедрение блокчейна в финансовую сферу идет нелегко. И вовсе не из-за технических проблем или несовершенства законов. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладываются на дискомфорт сотрудников и целых организаций, вызываемый невозможностью скрыть свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом опять станет регулятор.

                                                                                                                         * * *

Приживется ли блокчейн в наших банках, не очевидно. Как, впрочем, неочевиден и ответ на вопрос: сохранятся ли сами банки в сегодняшнем виде? Но если они хотят выжить, то им придется перестраивать свою работу с учетом современных технологий и отвечать на новые вызовы времени.