Укрощение криптовалют

Ведущие государства внимательно изучают достижения криптоэнтузиастов, пытаясь использовать сильные стороны криптовалют и при этом не потерять главное — контроль за эмиссией и обращающейся в стране денежной массой. По этому пути движется Китай, активно применяющий цифровой юань. В этом направлении идет и Россия. В законодательстве уже появилось понятие цифровой финансовый актив (ЦФА), 15 банков совместно с Центральным банком тестируют технологии цифрового рубля, а с апреля 2023 г., как объявила на форуме «Финополис» заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, начнутся пилотные испытания реальных платежей с его использованием. То есть цифровым рублем можно будет расплачиваться за товары и услуги, и он станет равноправным средством платежа наряду с наличными и безналичными деньгами.

В кулуарах «Финополиса» представители участвующих в испытаниях банков утверждали, что технические проблемы решены и банки к использованию цифрового рубля готовы. Официально заявил о разработке мобильного приложения для цифрового рубля ВТБ. 

Как будет работать цифровой рубль, было в игровой форме продемонстрировано на форуме. Согласно легенде, банк форума Finoland разработал мобильное приложение, с помощью которого посетители могли зарабатывать цифровые рубли, проявляя интерес к стендам участников или выполняя специальные задания.

Создав кастомизированное банковское приложение для условного пенсионера путем интеграции открытых API услуг четырех банков, я показал девушке на стенде QR-код цифрового кошелька в мобильном приложении. Девушка просканировала его смартфоном и перевела на мой цифровой кошелек, так напоминающий криптокошелек в блокчейне Bitcoin, 100 цифровых рублей. Полученные деньги можно было перевести на безналичный счет в банке, передать на цифровой кошелек другу или использовать для оплаты покупки в развернутом на форуме цифровом супермаркете.

Еще 100 цифровых рублей я заработал творчеством — раскрасил на планшете картинку, а получившееся «произведение искусства» поместил в имеющую сертификаты регулятора блокчейн-сеть «Мастерчейн». Не думаю, что мой NFT (non-fungible token) кто-либо захочет купить, разве что экстравагантный коллекционер — как первый невзаимозаменяемый токен в сети «Мастерчейн», созданный ИТ-журналистом.

Цены в супермаркете «кусались», набрать денег на нужную мне подушечку для сна в самолете без помощи коллег было нереально. Ограничился двумя бутербродами по 50 цифровых рублей. Продавщица, просканировав QR-код, сняла с моего цифрового кошелька деньги, а я съел честно заработанную еду.

В принципе все работает. Небольшое замечание: мобильное приложение банка Finoland было размещено в магазине Google Play. Но поскольку Google тщательно выполняет санкции, наложенные американским правительством на Huawei, с моего китайского смартфона приложение было недоступно, и мне пришлось вступить в переписку с организаторами, чтобы получить его по почте. Надеюсь, к апрелю следующего года мобильные приложения банков для операций с цифровым рублем появятся не только в Google Play, но и в китайском AppGallery и в отечественных магазинах приложений, например, в представленном на форуме RuStore. 

Не работало приложение и вне сети интернет. Впрочем, и О. Скоробогатова говорила, что функция оплаты цифровыми рублями в режиме офлайн появится не сразу.

Зато схема работы цифрового рубля становится понятной. Человек обращается в банк и получает мобильное приложение (так и хочется сказать «с криптокошельком») на смартфон. С своего счета в банке он переводит на него деньги, получая цифровые рубли и используя их в повседневной жизни, как наличные. При желании пользователь может сам заработать цифровые рубли, перевести их на счет в банке и положить под проценты на депозит. То же самое может сделать организация.

Банк, получив запрос на перевод денег в цифровой кошелек, переводит деньги со своего корсчета в Банке России на цифровой счет клиента там же. Как будет храниться информация о цифровых деньгах на цифровых счетах в Банке России, пока неясно, но понятно, что для этого даже не нужно использовать анонсированную технологию распределенного реестра.

Заместитель президента-председателя правления ВТБ Вадим Кулик отметил преимущества использования цифрового рубля. Прежде всего, это альтернатива SWIFT в международных расчетах. Не зря же после 24 февраля работы по созданию цифрового рубля в стране резко активизировались, а его внедрение теперь должно начаться на год раньше запланированного срока. Дружественные страны — Китай, Таиланд и ОАЭ — уже тестировали межграничные переводы в цифровых валютах. К ним может присоединиться и Индия. 

Кроме того, на базе цифрового рубля можно создать новые сервисы, помогающие банкам в конкурентной борьбе, например, сервисы на базе смарт-контрактов. А возможность «окрашивания» — присваивания цифровым деньгам специальных атрибутов — даст государству возможность отслеживать целевое использование бюджетных средств, оптимизировать выплату льгот и субсидий и снизить расходы на их контроль.

Пока непонятно, как сохранить «окраску» при межбанковских переводах. Сбербанк предлагал задействовать частные цифровые деньги банков и даже подавал в 2021 г. в Банк России заявку на регистрацию «сберкоина», но этот подход не нравится регулятору, опасающемуся потерять контроль над эмиссией ЦФА. На форуме было предложено сделать проще — поручить банкам доработать свои АБС для отслеживания перемещения «окрашенных» денег. Задание получило и Минцифры — ведомство должно обеспечить возможность платежей в цифровых рублях на Госуслугах.

Идея не так давно широко обсуждавшихся ICO — формы привлечения инвестиций в виде продажи инвесторам фиксированного количества новых единиц криптовалют — нашла отражение в контролируемых регулятором ЦФА. В настоящее время зарегистрировано три оператора ЦФА, два из которых — Сбербанк и компания «Атомайз» — используют блокчейн HyperLedger Fabric, а финтех-компания «Лайтхаус» — экосистему блокчейнов Cosmos. Задействуемые при создании ЦФА смарт-контракты автоматически гарантируют исполнение обязательств, проще в работе и вызывают больше доверия у инвесторов. При этом инвесторами легко могут стать даже физические лица. Схема уже работает, например, на платформе «Атомайз» выпустил краткосрочные ЦФО «Норильский никель». По сути, это цифровые облигации с коротким, до трех месяцев, сроком погашения. В перспективе, как считает О. Скоробогатова, биржи могут слиться с блокчейн-площадками и все ценные бумаги станут ЦФА.

Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!