• Новости
• Блоги
• Аналитика
• Новости компаний
• В СНГ и в мире
• Анонсы

Смартфон превращается… в POS-терминал

На стыке финансовых услуг и мобильной связи складывается новый сегмент – мобильный эквайринг. О его развитии в России – Николай ЖМУРЕНКО, генеральный директор компании «Смартфин».

О происхождении рынка

В 2009 г. создатель Twitter Джек Дорси основал в США компанию Square, которая начала продвигать на американском рынке сервис по приему банковских карт с помощью смартфона, в аудиоразъем которого подключен специальный картридер. Работал он так: картридер считывал магнитную полосу карты, передавал ее данные в смартфон, где они зашифровывались, затем пересылались на серверы компании Square, а оттуда через банк-эквайер в Visa или MasterCard. Доход провайдера платежного сервиса складывается из комиссионных отчислений – 2,75% с транзакции. Удобство и простота сервиса, а главное, возможность принимать банковские карты в любом месте, где есть мобильная связь, сделали сервис Square необыкновенно популярным в США. Хотя в этой стране на 1 млн жителей приходится более 22 тыс. POS-терминалов, т.е. торговую точку, где банковские карты не принимаются, нужно еще поискать. Неудивительно, что идея сервиса была скопирована в разных уголках планеты – от Европы до Азии и реализована с учетом местной специфики.

Через некоторое время из соображений безопасности было принято решение перейти от шифрования данных банковских карт на смартфоне, который является недоверенной средой, к шифрованию на уровне картридера.

Российские аналоги

В нашей стране, где инфраструктура приема банковских карт развита не так хорошо, как в США (на 1 млн жителей приходится 4,5 тыс. POS-терминалов), повторить успех Square взялись в 2011–2012 гг. сразу около десятка компаний-стартапов.

Выясняя в московских представительствах международных платежных систем Visa и MasterCard их отношение к появлению на российском рынке копии Square, мы узнали, что разрешение на проведение операций по приему карт с помощью смартфонов можно получить только в случае использования картридеров с шифрованием данных. Поскольку такое устройство стоит гораздо дороже, чем картридер без шифрования, и круг его производителей даже в Азии оказался намного 'уже, по этому пути кроме нас смогли пойти только «ВымпелКом» и Альфа-Банк, разрабатывавшие сервис PayMe, а недавно еще и банковская группа «Лайф» с сервисом LifePay.

Поддержка международных платежных систем для нас важна, поэтому мы не пожалели времени на поиск производителя таких устройств, на адаптацию его продукта к нашему сервису, а также на то, чтобы предлагаемые нами картридеры могли работать с большим количеством смартфонов разных производителей. Наш картридер поддерживает 80 моделей смартфонов, включая устройства Apple, HTC, Samsung, SonyEricsson, Alcatel, а также продукты ZTE и Huawei, основных поставщиков смартфонов, брендированных российскими операторами связи.

Разведка боем

Получив в сентябре 2012 г. разрешения от Visa и MasterCard, мы начали тестирование сервиса на небольшой базе клиентов-новаторов. Сразу выяснилось, что в доработке нуждается не софт и не картридер, а юридическая схема взаимодействия участников процесса мобильного эквайринга, в частности форма договора, по которому услуги клиенту предоставляем и мы, и банк, а мы к тому же оказываем услугу банку.

В первой версии сервиса клиент подписывал сразу два договора на обслуживание: один с нами, второй с банком. Во второй версии, которую мы готовы в ближайшее время запустить с новым банком-эквайером, эта проблема практически решена. А с третьим банком-партнером, недавно появившимся на нашем горизонте, мы рассчитываем прийти к идеальной картине.

Еще один аспект сервиса, который потребовал доработки, – бизнес-процесс. Поскольку он был изначально нацелен на работу с множеством малых и очень малых клиентов, нам была необходима модель, обеспечивающая высокую скорость обработки заявки клиента и одновременно подразумевающая существование небольшого процента недобросовестных клиентов. Для того чтобы свести этот процент к минимуму, мы ввели набор ограничений – на количество транзакций, на общий объем средств, проходящих через одного клиента в определенный период времени. В результате мы минимизировали интерес к сервису со стороны недобросовестных клиентов, сохранив быстроту подключения новых пользователей и индивидуальный подход к клиентам, которые упираются в потолок наших ограничений.

В то же время, пробуя себя в роли провайдера платежных услуг, мы увидели, что многие банки сегодня заинтересованы в том, чтобы от своего имени предлагать сервис мобильного эквайринга собственным клиентам из сегмента SMB. Так мы открыли для себя второе направление бизнеса мобильного эквайринга – кастомизацию нашего сервиса под запросы банков и предоставление его под white label. Первый проект такого рода – с банком «Русский Стандарт» – мы запустили на днях; еще несколько подобных проектов с крупными партнерами планируем запустить в ближайшее время.

Что дальше?

В настоящее время тестирование сервиса, в ходе которого мы прошли аудит на соответствие PCI DSS, позади. С января продвижением сервиса в российские регионы, имеющие высокий уровень эмиссии банковских карт, занимается небольшая команда продавцов. А мы совместно с международными платежными системами готовим сервис к работе с чиповыми картами, доля которых в общем объеме эмитированных в России карт приближается к половине. Глядя на наших европейских коллег, понимаем, что скоро настанет момент, когда и в России Visa и МasterCard потребуют от сервисов мобильного эквайринга применять для авторизации технологию «чип и пин» и уже создали прототип такого устройства. Внимательно следим и за тем, как развиваются в нашей стране бесконтактные платежи, чтобы не пропустить момент, когда объем карт с их поддержкой достигнет хотя бы 10% общей эмиссии.

Рынок мобильного эквайринга в России только складывается, и все его игроки делают лишь первые шаги по завоеванию клиентов. В продвижении сервиса среди компаний SMB и держателей карт, в большинстве своем относящихся к нему настороженно, мы не конкуренты, а партнеры. И нам всем еще предстоит убедить россиян в том, что сервисы, получившие одобрение международных платежных систем, законны, надежны и безопасны.