• Новости
• Блоги
• Аналитика
• Новости компаний
• В СНГ и в мире
• Анонсы

Блокчейн в банке

В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, которую у нас чаще описывают термином «блокчейн». Сегодня банковские блокчейн-проекты растут как грибы после дождя.

Конечно, в банках слышали о криптовалютах, прежде всего о биткойне. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, которые обещают построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез такие заявления никто не принимал. Да и сами криптовалюты выглядели как нечто маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.

В конце 2015 г. начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ею занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для применения технологии блокчейн в финансовой сфере. В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda – распределенный реестр для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в проект Hyperledger, который уже объединял Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другие блокчейн-системы, предназначенные для работы с финансовыми операциями.

Платформы разработки приложений с использованием технологии блокчейн развернули крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованиями в области распределенного реестра в Великобритании. В частности, начал работать над созданием «дорожной карты» по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна и при Банке России.

Сегодня, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют с блокчейном или могут внедрить его, относятся к банковской и финансовой сферам. И это не удивительно: блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень привлекает финансистов.

Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.

Трансграничные денежные переводы

Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она не нравится клиентам, которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены обращаться к старой, дорогой и, как показал скандал с хищением денег Банка Бангладеш, не такой уж безупречно надежной системе межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как стало очевидно после отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, сопряжено со значительными политическими рисками.

Применение технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит весьма перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет, причем в максимально недоверенной, а часто и преступной среде. В ней есть свои риски и сложности, но основная цепочка блоков взломана не была. По словам директора проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрия Булычкова, применение технологии распределенного реестра в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, в рамках которой российский и казахстанский банки выпускали свои токены, а клиенты обменивали их на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законом, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с консорциумом R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы на основе блокчейна. Самый известный из них – Ripple. В начале 2018 г. Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на платформе Ripple систему денежных переводов для физических лиц, а затем постепенно перейти к обслуживанию корпоративных клиентов.

Межбанковские расчеты

В современной истории банковской системы России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать, и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанковском рынке. Но если репутация банка начинает вызывать сомнения, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.

В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе – не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. Выписка по счету тут не помогала – по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого – еще не прийти.

В приведенном примере технология блокчейн могла бы помочь предприятиям, которые сами видели бы реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В технических требованиях к системе указывалась необходимость авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки – только проводки его клиентов, клиент – исключительно свои.

Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 г. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разрабатывали платформу Альфа-Банк, банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банков.

Тогда же, в октябре 2016 г. Центробанк, по словам начальника центра финансовых технологий Банка России Максима Григорьева, развернул два прототипа на основе технологии блокчейн: один из них создан с использованием механизма защиты транзакций proof-of-stake и не подразумевает майнинга; второй – на базе платформы Ethereum, в которой в настоящий момент транзакции защищаются механизмом proof-of-work и планируется внедрить proof-of-stake. «Таким образом, у заказчика будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», – пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.

В декабре 2016 г. Банк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК «Мастерчейн»). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на мастерчейне готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. Кроме того, Банк России готовит пилот по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейне, банк «Открытие» – единый сервис по учету мошенников, Альфа-Банк – систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк – пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi – процессинг быстрых транзакций на блокчейне.

Безопасность и кредиты

Банки тратят много сил и средств на проверку данных о клиенте и его идентификацию. Для решения этой задачи компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Основная проблема использования системы в том, как мотивировать клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще – можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные, и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.

Другая возможность применения блокчейна – база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках, не нарушая закона о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.

Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн – создание общей межбанковской базы кредитных историй.

Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указывает на еще одну проблему, в решении которой может помочь блокчейн: после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшить свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов. 

Об использовании блокчейна в системе юридически значимого документооборота и факторинге, а также о том, как скажется подразумеваемая блокчейном прозрачность на бизнесе в целом, – в следующем номере «ИКС».