Движение в сторону цифрового рубля правильное

– С учетом технологических и криптографических аспектов цифровой рубль (ЦР) может оказаться неплохой альтернативой для существующих форм денег. Он позволит снизить нагрузку на платежную систему и стоимость транзакций. В цифровом пространстве ЦР может оказаться гораздо более безопасным и устойчивым к мошенническим действиям. 

Создать ЦР на базе решений Qiwi, конечно, можно, но, к сожалению, это из области фантастики. Проект является национальным, должен отвечать высочайшим требованиям экономической безопасности, и критически важно, чтобы решение было коммерчески нейтральным. Поэтому говорить о том, что в решениях для создания ЦР будут применяться готовые платформы конкретного коммерческого участника финансового рынка, не стоит. Однако привлекать участников рынка для апробации, консультирования и тестирования решения однозначно стоит, как это происходило, например, в процессе создания системы быстрых платежей и Мастерчейна. Qiwi со своей стороны готова участвовать в данном проекте. 

– ЦР может стать значимым элементом программы увеличения доступности финансовых услуг, проводимой Банком России. Эффективность подобных инициатив достигается комплексным подходом с одновременным расширением проникновения интернета в отдаленные, малонаселенные и труднодоступные районы страны. Важно параллельно вести работу по повышению финансовой грамотности населения. В зависимости от модели реализации ЦР может также повыситься уровень доверия граждан к безналичным расчетам, если накопления в виде ЦР будут храниться в контуре Банка России, как это предполагается реализовать в Евросоюзе с цифровым евро и его хранением в ЕЦБ.

Понятие «цифровой рубль» – сложное для населения. Уровень цифровизации экономики далек от зрелого, потребуется не один год, чтобы убедить клиентов в его использовании. Но, безусловно, движение в эту сторону правильное. Например, сделки с цифровыми финансовыми активами, подтвержденные расчетами в цифровых рублях, будут более безопасными и прозрачными, чем сделки с наличными рублями. Более того, с такими цифровыми расчетами легко внедрять и судебную систему с искусственным интеллектом и автоматическими решениями. В теории ЦР поможет осуществлять бесшовные, простые и быстрые расчеты с государством (получение субсидий, дотаций, выплат, уплата налогов и пр.). 

Одно из основных достоинств введения ЦР с точки зрения государства – возможность отслеживать использование бюджетных средств. В перспективе может существенно снизиться нецелевое расходование средств на всех уровнях, а также повыситься эффективность контрольных процедур по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), возложенных сейчас на банковскую систему, достаточно трудозатратных и сложно автоматизируемых. 

Кроме того, платформа ЦБ может существенно упростить и ускорить трансграничные расчеты. Крайне перспективной видится интеграция данного инфраструктурного проекта в рамках пространства ЕАЭС. При условии разработки корректной модели конвертации цифровых валют различных юрисдикций процесс увеличения объемов в расчетах нацвалютами может ускориться. 

– Сейчас не совсем понятен механизм обращения ЦР в режиме офлайн. Остается вопрос согласования единых подходов к цифровой валюте национальных банков стран, позволяющих осуществлять трансграничные расчеты. Непонятно, как будут осуществляться контролирующие функции по ПОД/ФТ. 

Банк России рассматривает возможность предоставления технологического аспекта ЦР участникам рынка для создания новых финансовых решений. Для этого важно гармонизировать внутреннее законодательное пространство так, чтобы оно являлось драйвером развития нового формфактора, а не барьером. Корректировки потребует и денежно-кредитная политика. Сейчас многие центральные банки изучают, тестируют и пилотируют цифровые валюты, однако, на мой взгляд, их влияние на экономику государства до конца не изучено.

Отдельно хочется остановиться на вопросе о возможных моделях цифровой валюты ЦБ и технологий их реализации. Точнее, о влиянии каждой из предложенных моделей, поскольку принятый за основу один из вариантов способен оказать влияние на конкуренцию, роль и стратегию развития классических банков в стране. В частности, это касается того, как пользователи и участники рынка будут взаимодействовать с платформой ЦБ, кто и как будет осуществлять поддержку пользователей, какая инфраструктура будет задействована для конвертации наличных денежных средств в ЦР, смогут ли участники рынка предлагать свой интерфейс кошельков ЦР для клиентов или все будет стандартизировано. На мой взгляд, эти вопросы требуют особенно тщательной проработки, чтобы не нарушить сложившийся баланс сотрудничества регулятора и банков в развитии финансовых технологий.

– Весьма опрометчиво сравнивать цифровой рубль ЦБ с криптовалютами. Мне кажется, что не стоит ожидать, что в обозримом будущем государственные цифровые валюты смогут снизить интерес к криптовалютам. Только если их запретить во всем мире.

Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!